空白点发力:中外银行暗战小额信贷

　　收紧的货币政策让多数银行的信贷业务更加有针对性和选择性，银行不得不“捂紧”自己的口袋。作为消费贷款的个人信用贷款却在夹缝中打出一片天空。浦发推出“万用金”、宁波银行发行“白领通”、外资行渣打祭出“现贷派”、花旗打出“幸福时贷”。尽管最早推出的“万用金”被指“诱导套现”争论不断，但无论是中资行还是外资行还是在加紧圈地发卡。

　　东方早报理财一周记者/陈珺

　　理财一周5月28日接到投诉说，浦东发展银行“万用金”业务实际上是变相鼓励“套现”。“万用金”属于个人信用贷款，是以个人信用为抵押物的一种贷款。从“万用金”去年推出以来，业界对其的质疑不断。接电话时记者恰巧在二号线地铁里，车厢里渣打银行类似产品“现贷派”广告却铺天盖地。

　　真是冰火两重天！同是个人信贷产品，在某些国内银行眼中如同鸡肋，而在外资行眼中却是发力的起点。同是推广个人信贷产品，中资行悄悄铺开，而外资行却广告天下。

　　为什么外资行会选择国内大多数银行不愿意涉及的空白点呢？

　　“套现”说法不准确

　　据浦发银行信用卡中心的介绍，要开通“万用金”业务，客户必须同时拥有浦发的信用卡和借记卡。信用记录良好的客户，才有资格开通此项业务。

　　具体而言，“万用金”是在不占用信用额度的基础上，增加了持卡者的取现额度。以信用额度10000元为例，如果开通“万用金”，可以给持卡人额外划拨一笔最高10000元的现金额度，即“万用金”额度。此后，持卡者需要每月还款，还款方式可选择分6期或12期归还。

　　读者刘先生认为，是营销人员在实际操作过程中，过分夸大这个业务的提取现金功能，给自己造成了“套现”的误解，实际上，“套现”是无成本的。

　　记者替刘先生算了一笔账，由于刘先生的信用额度为20000元，且信用记录良好，他同样获得了20000元的万用金额度，分12个月归还。此后一年，刘先生每月还款为1801.4元，12个月总共还款21616.8元。

　　虽然表面上看，一年的利息总额占到本金的8.08%，但考虑到每月还款的因素，20000元借款中只有1666元借贷满一年，其余款项分11笔，借贷时间分别为1个月、2个月直至11个月。因此，“万用金”的实际借贷利率高达14.6%，只略低于信用卡18%（万分之五的日利率）的取现金利率。

　　让刘先生更烦恼的是银行方面解释说，提前还款需要另外多付3%的手续费。刘先生算来算去，都觉得不划算。